Peníze a dřevěný domeček

Stavební spoření – vyplatí se do něj investovat?

Stavební spoření je investiční produkt, který vznikl v 90. letech za účelem vytvoření nástroje pro střádání finančních prostředků na bydlení

Princip stavebního spoření je velmi jednoduchý – vyberete si společnost poskytující tento produkt, určíte si částku, kterou chcete naspořit, a také dobu, za jakou si své finance hodláte nastřádat.

Vložené finanční prostředky se vám množí jak díky úrokům od samotné banky, tak díky příspěvkům od státu, které tvoří hlavní zdroj vašeho konečného zhodnocení. 

Úrok od bank je dnes více méně na úrovni standartních spořících účtů. Je to však právě státní příspěvek, který ze stavebního spoření dělá zajímavou investiční příležitost. Výkon tohoto typu produktu je v průměru 3,5 % p. a.

Vyplatí se v dnešní době zakládat stavební spoření? Jak to celé funguje v praxi? A která banka nabízí nejlepší produkt? Pojďme si tyto otázky zodpovědět.

Jak to funguje v praxi?

Stát vám na vaše spoření přispěje částkou ve výši 10 % vkladu, nicméně maximální výše příspěvku je 2000 korun za rok.

Pro získání této maximální částky tedy musíte investovat alespoň 20 000 korun za rok, nicméně je jedno, jestli postupně, nebo jako jednorázovou platbu.

Nic vám také nebrání investovat víc, nicméně stát vám na dodatečný vklad již nepřispěje a vše „navíc“ se bude úročit již jen jako běžný spořící produkt. Částka také bude započtena pro přepočet státní podpory v následujícím roce.

Vztah mezi výší měsíčního vkladu a státní podpory

Výše měsíčního vkladuStátní podpora za rok
500 Kč600 Kč
1 000 Kč1 200 Kč
1 400 Kč1 680 Kč
1 700 Kč2 000 Kč

Nejvyššího možného státního příspěvku tedy dosáhnete při měsíčním vkladu ve výši 1700 korun nebo jednorázovém vkladu 20 000 korun. Pozor, státní podporu lze čerpat pouze na jedno spoření.

Pokud budete vkládat více, „přebytečné“ finance se vám budou úročit podle úrokové sazby poskytované vaší bankou.

Tady však stojí za to zvážit, zdali se vám nevyplatí investovat do nějakého jiného produktu, neboť u stavebního spoření platí, že pokud nechcete přijít o státní podporu a zaplatit penále bance, na své peníze po dobu 6 let nemůžete sáhnout.

Jaké jsou další nevýhody stavebního spoření, ale hlavně: jaké jsou jeho výhody?

Výhody a nevýhody stavebního spoření

Nejvýznamnější výhodou „stavebka“ je bezesporu fakt, že vám na bydlení nebo cokoliv jiného přispívá stát, a to nemalou částkou. Vaše vklady jsou dále pojištěné, a to až do zákonné výše 100 000 eur.

Prostředky pak nemusíte nutně použít na bydlení, ale mohou posloužit k nákupu nové sedací soupravy, motocyklu nebo třeba financovat svatbu.

Díky podpoře státu pak produkt platí za stabilní možnost zúročení financí pro ty, kteří své prostředky nepotřebují mít kdykoliv k dispozici.

Za největší nevýhodu tohoto typu produktů pak platí zejména to, že ke svým prostředkům nemáte 6 let přístup, jedině za cenu významného finančního postihu. Penále se obvykle pohybuje kolem 0,5 % cílové částky, kterou si zvolíte při zakládání spoření.

Stát si od vás také vezme 15% daň z výnosů z vkladů, přičemž myslet musíte také na poplatky.

Je proto vhodné podrobně se seznámit se sazebníky jednotlivých bank. 

V neposlední řadě je třeba připomenout, že je výkon produktu přímo závislý na podpoře státu. Pokud bude Česká republika pokračovat v nastoleném trendu, lze očekávat spíše snižování výnosů a zpřísňování podmínek.

Přehled nejzajímavějších nabídek pro rok 2020

V současné době jsou si nabídky jednotlivých spořitelen velmi podobné.

Banky proto vyrazily do boje o nové klienty a nabízejí výhodnější (časově nebo věkově omezené) sazby, slevy na poplatcích za sjednání spoření nebo se snaží zaujmout unikátními aplikacemi cílícími na mladé.

Výkon jednotlivých produktů se také liší v závislosti na měsíčním vkladu a samozřejmě výši cílové částky.

Při výběru proto doporučujeme zvážit, kolik a na jak dlouho hodláte investovat a seznámit se s jednotlivými sazebníky bank.

Níže uvádíme přehled nejzajímavějších nabídek pro rok 2020.

Raiffeisen stavební spořitelna

V konkurenci ostatních společností dosahuje Reiffeisen spíše podprůměrných výsledků, avšak vyjímá se svým produktem JUNIOR S 201.

Je určen mladým do 25 let věku a při měsíčním vkladu ve výši 1700 korun nabízí bezkonkurenčně nejlepší celkové zhodnocení (3,8 %).

V současnosti (březen 2020) je také možné využít akční nabídku a získat tak slevu na poplatku ve výši 1500 korun.

Wüstenrot stavební spořitelna

Stabilně výborných výsledků napříč všemi produkty dosahují nabídky společnosti Wüstenrot. Její nabídky jak pro starší (ProSpoření eOF-S 55+), tak pro mladší klienty (ProSpoření eOF-S Kamarád (+)) při investování 1700 korun měsíčně dosahují nadprůměrného výnosu 3,7 %.

Dobrých výsledků spoření dosahuje také při investování jiných částek.

U spořících produktů Wüstenrot je však třeba počítat s vyššími cílovými částkami, a to 200 000 nebo 500 000 korun.

Českomoravská stavební spořitelna

Zajímavého zúročení ve výši 3,6 % dosahují také spořící produkty ČMSS. Jedná se zejména o časově omezenou nabídku pro děti, ale za pozornost stojí také nabídka Online prémie.

Při uzavření smlouvy online získáte zpět poplatek až do výše 1500. Je k tomu třeba splnit několik podmínek týkajících se věku, termínu uzavření, termínu úhrady aj.

Produkty stavebního spoření ostatních velkých spořitelen, tedy např. Modré pyramidy nebo České spořitelny, v průměru dohadují zhodnocení 3,5 až 3,6 %.

V rámci hledání ideálního produktu je proto nejvhodnější předem si určit výši cílové částky, sumu, jakou hodláte měsíčně investovat a poohlížet se po aktuálních akcích nebo slevách.

Diskuze

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Scroll to Top